¿Divorciarse con una hipoteca?

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Dividirse es difícil. Es aún más difícil cuando son dueños de una casa juntos.

Decidir cómo manejar un acuerdo financiero conjunto como una hipoteca en medio de este proceso puede hacer que un divorcio se sienta aún más complicado.

Quizás se esté preguntando cómo mantener su casa, si tendrá que refinanciar o cómo retirar a su cónyuge de la hipoteca después del divorcio. Las respuestas a estas preguntas no son sencillas. Pero puede ser útil enmarcar su hipoteca como un proyecto para resolver eso que está separado de su divorcio porque, en realidad, lo es.

Su contrato de préstamo hipotecario es un contrato legalmente vinculante separado de cualquier acuerdo de divorcio. Incluso en un divorcio amistoso, si ambos nombres están en la hipoteca, su prestamista debe aceptar cualquier cambio en el documento de la hipoteca.

Hay tres formas básicas de salir de una hipoteca compartida en caso de divorcio:

  1. Vender . Cierre la hipoteca vendiendo la casa, luego divida lo que queda como parte del acuerdo de divorcio.
  2. Elige un propietario . Un cónyuge se queda con la casa y refinancia para sacar al otro de la hipoteca. (Por lo general, no es posible que la parte que se queda asuma la hipoteca existente, más sobre eso a continuación).
  3. Sostenga . Si las circunstancias financieras le impiden hacer un cambio de inmediato, puede optar por compartir la casa temporalmente mientras espera mejores condiciones financieras. Incluso a medida que avanza su divorcio, no está obligado a realizar ningún cambio en la hipoteca hasta que uno de ustedes esté en condiciones de refinanciar por su cuenta o la casa se venda.

Veamos la logística de actualizar su hipoteca (y su seguro de vivienda ), y revisemos los acuerdos hipotecarios más comunes.

Incluso en un divorcio amistoso, si ambos nombres están en la hipoteca, su prestamista debe aceptar cualquier cambio en el documento de la hipoteca.

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Retirar a un cónyuge de una hipoteca después del divorcio

Si posee una casa con su cónyuge, es probable que ambos estén en la hipoteca y en la escritura de propiedad. Asegúrese de que ambos estén actualizados después de su divorcio, sin embargo, elige continuar.

Aquí hay algunas opciones sobre cómo manejar la hipoteca después de un divorcio.

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Opción 1: vender la casa y dividir lo que queda

Identifique quién se queda en la casa y quién se va. Antes de solicitar la refinanciación después de un divorcio, deberá saber si la persona que se queda es 100% responsable de la hipoteca y si habrá pensión alimenticia.

También deberá obtener una escritura de renuncia para eliminar a su ex cónyuge del título. (Su compañía de seguros de propietarios también querrá una copia de esto.)

Hasta que su acuerdo de refinanciamiento sea definitivo, la persona que se va de la casa no queda eximida de la responsabilidad de la hipoteca y deberá permanecer en la póliza de seguro hasta que haya sido eliminada del acuerdo hipotecario.

Con los ingresos de la venta de la propiedad, puede pagar el préstamo que obtuvo (su hipoteca) y dividir el dinero restante con su ex cónyuge. ¡Adiós, hipoteca compartida!

En este caso y el siguiente, esté listo para pagar impuesto sobre las ganancias de capital sobre cualquier ingreso de la venta. Recomendamos la lectura de 7 metas financieras para cada propietario este año nuevo.

Opción 2: Compre el otro

Es común en el divorcio que un cónyuge intente comprar al otro y tomar el 100 por ciento de la propiedad de la casa. En este caso, la persona que permanecerá en el título obtendría una escritura de renuncia y emitiría un cheque por el capital acordado. (Y, por supuesto, actualice la póliza de seguro de la vivienda en consecuencia.)

La refinanciación puede o no tener sentido para usted en función de una serie de factores al momento de su divorcio, incluidas las tasas de interés actuales, su puntaje de crédito individual y qué tan avanzado está su hipoteca. Si se encuentra dentro de los primeros dos o tres años de pagar su hipoteca, abordará esto de manera diferente que si estuviera en el año 10 de una hipoteca a 30 años.

Refinanciar en 10 años puede significar que su pago se reduzca significativamente cada mes, mientras que es probable que aumente si está en los primeros dos años y todavía está pagando principalmente intereses. Los pagos de su seguro de vivienda también pueden aumentar significativamente, ya que usted será el único responsable de la propiedad.

Opción 3: mantener la hipoteca como está por ahora

En este escenario, ambos cónyuges permanecen en la hipoteca, aunque uno puede mudarse de la casa. Esto puede suceder si ninguno de los cónyuges tiene los medios financieros para asumir la hipoteca de manera independiente.

Las cosas son más complicadas cuando ambos cónyuges permanecen en la hipoteca por un período intermedio después del divorcio. En el caso de que su ex cónyuge que ya no vive en la casa deje de hacer pagos, el lenguaje en un decreto de divorcio que describe sus obligaciones financieras puede ser difícil de hacer cumplir. Y la morosidad o los pagos atrasados ​​afectan el puntaje de crédito de todos.

Aún así, si ninguno de ustedes califica para refinanciar de manera independiente (como debería hacer para asumir la hipoteca), es posible que desee quedarse donde está. Si opta por vivir con la hipoteca como está, ambos deberán permanecer en el seguro de propietarios como parte del contrato de préstamo hipotecario.

Si ambas partes permanecen temporalmente, el acuerdo de divorcio generalmente definirá un cierto período de tiempo en el que una o ambas partes deben obtener sus calificaciones de ingresos, crédito o tasa dentro del rango para la refinanciación o una compra.

En este caso, deberá mantener su inventario de la vivienda, ya que es probable que ocurran cambios importantes si una de las partes se muda y los artículos programados cambian de manos. También querrá hacer todo lo posible para evitar reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas mientras espera una resolución.

Opción 4: Asumir la hipoteca

Quizás se pregunte por qué no es posible que una de las partes asuma toda la responsabilidad de la hipoteca existente después de un divorcio. La respuesta es que esto puede ser una opción, pero la mayoría de las hipotecas no son asumibles y los honorarios involucrados pueden ser altos. Si está interesado en obtener más información, comuníquese directamente con su prestamista hipotecario para preguntar si es elegible.

Opción 5: Sin hipoteca, sin problema (probablemente)

Por supuesto, en situaciones en las que no hay hipoteca y usted posee su propiedad directamente, la transferencia de propiedad en un divorcio es mucho más simple: es solo una transferencia de propiedad. El único propietario necesitará una escritura registrada para remover al ex cónyuge. También deberán comunicarse con la compañía de seguros para actualizar su póliza de seguro de hogar.

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No importa la opción, protégete de la responsabilidad

Desenredarse de una hipoteca compartida puede ser complicado. Pero eso no significa que no pueda abordar esto de frente. (Aunque es posible que deba buscar asesoría legal en algún momento).

Para obtener información sobre cómo abordar este proceso, hablamos con la experta en hipotecas Neda Mohammadi, directora de operaciones de ventas nacionales en LendUS. Mohammadi también es asesora de préstamos, y ofreció un credo para quienes se divorcian: «Manténgase al día».

Lo que ella quiere decir con esto es: «siempre manténgase al día con sus obligaciones». No importa quién viva en la casa o sea responsable de pagar, siempre y cuando ambos nombres estén en la hipoteca, no permita que su hipoteca quedarse atrás.

«Tan pronto como se atrase, limitará su capacidad de obtener otro financiamiento durante 12 a 24 meses», dijo, lo que significa que no tendrá la oportunidad de comprar una casa nueva.

«Lo mismo ocurre con los impuestos a la propiedad», agregó. “La delincuencia o las penalidades comienzan a aumentar. Esto se vuelve muy costoso cuanto más tiempo pasa. Es muy difícil ponerse al día «. Y esto puede dificultar el futuro financiero de todos y la velocidad de los procedimientos de divorcio.

«Siempre manténgase al día con sus obligaciones».

Neda Mohammadi, experta en hipotecas y asesora de préstamos

Cuando tengas dudas, obtén consejo

En última instancia, hay muchas opciones para refinanciar para eliminar a su ex cónyuge de su hipoteca. Debe comenzar hablando con su abogado de divorcio o comunicándose directamente con su prestamista para obtener más información sobre su proceso para solicitar cambios.

La modificación de una hipoteca rara vez es rápida o barata; Usted encontrará tarifas durante todo este proceso, y pueden ser importantes. Pero al final, con la ayuda adecuada, puede terminar con un mejor pago mensual para su nuevo presupuesto.

Incluso en un divorcio amistoso, no confíe en su ex pareja para tomar decisiones financieras o mantener los pagos de la hipoteca. Independientemente de si usted es el que mantiene la casa en el divorcio, protéjase para evitar problemas legales en el futuro.

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